Спасти и сохранить: что делать, если у банка отозвали лицензию

В наше время успешный бизнес может превратиться в убыточный буквально за одну ночь. Все зависит от того, в каком кредитном учреждении открыт расчетный счет компании или предпринимателя. Попытки вернуть из почившего банка кровно заработанные средства зачастую превращаются в сизифов труд. Куда бежать, если проснувшись утром, вы узнали, что у вашего банка отозвали лицензию?

Кто виноват?

Сегодня можно наблюдать сложившийся кризис доверия между представителями малого и среднего бизнеса (МСБ) и финансово-кредитными организациями. Предпринимателям сложнее доверять средства небольшим, но удобным и клиентоориентированным банкам. Последние, в свою очередь, ощущают существенный спад потока бизнес-клиентов. Отзывы лицензий у банков стали регулярными, а средства юридических лиц не защищены государством так надежно, как депозиты розничных клиентов.

«Юридические лица оказались крайними в истории с лишением банков лицензий. Парализуется деятельность компании, замораживаются средства на счету. Часто — чужие средства. Я не знаю примеров банкротств по такой причине, но знаю несколько десятков случаев, когда предприниматели столкнулись с серьезными проблемами и теряли значительные средства», — комментирует Инесса Назарько, руководитель Консалтингового Центра «РосНалог».

Обязательства выполнимы

«С момента заключения договора об открытии расчётного счёта в банке юридическое лицо становится его кредитором, — рассказывает Алексей Фомин, представитель правового бюро «ФиШ». — В случае отзыва у банка лицензии наступает срок исполнения обязательств кредитной организации по требованиям. В этом случае юридическое лицо императивно приобретает право требования на сумму остатка денежных средств на счёте».

Однако не стоит преждевременно радоваться этому факту. Есть и обратная сторона медали. Юридические лица в этой ситуации становятся кредиторами третьей очереди. Это значит, что средства они могут вернуть только в том случае, если банк будет в состоянии рассчитаться после того, как возместит долги вкладчикам-физлицам, сотрудникам кредитной организации, государству (речь идет об уплате налогов). Поэтому большая часть предпринимателей, узнав в один прекрасный день об отзыве лицензии того или иного банка, мысленно прощается с деньгами и опускает руки.

Куда бежать?

Эксперты рынка утверждают, что шансы вернуть деньги есть, и смирение — не лучший способ выхода из ситуации. Нужно действовать.

Чтобы понять, имеет ли смысл рассчитывать на возврат своих средств, необходимо разобраться в причине отзыва лицензии у банка.

«Чаще всего, — комментирует Анна Нестерова, член президиума генерального совета „Деловой России“, — это недостаточность собственного капитала. На деле оказывается, что активы банка вложены в кредиты, которые невозвратны. Именно поэтому вероятность, что деньги со счетов юридических лиц будут возвращены, минимальная. После отзыва лицензии операции по счету будут приостановлены. Необходимо сразу уведомить контрагентов о том, чтобы они не переводили деньги на счет банка, у которого отозвана лицензия, во избежание зависания финансовых ресурсов. Обратите внимание не только на находящиеся на счете денежные средства, а также на те, которые могли зависнуть и не дойти до контрагентов». Кроме этого, необходимо оперативно обратиться во временную администрацию с заявлением — требованием о возврате средств.

Информация о временной администрации публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, на страницах газеты «Коммерсантъ» и издания «Вестник Банка России». Сделать это нужно не позже, чем через месяц после дня отзыва у банка лицензии.

«Если этот срок пропустили, — рассказывает Игорь Зиневич, старший партнер Московской коллегии адвокатов „Арбат“, — это можно будет сделать после признания банка банкротом путем направления соответствующего заявления в адрес АСВ».

«К заявлению нужно приложить сведения о юридическом лице, оригиналы документов, подтверждающие отношения между компанией и банком по ведению счета, депозите и т. п., выписку со счета, платежные документы, — комментируетАнна Нестерова. — Нужно иметь в виду, что, даже если вам повезет и средства будут возвращены хотя бы частично, валюта переоценят по курсу на дату отзыва лицензии».

«Если банк сможет расплатиться по всем долгам, то он будет ликвидирован с выплатой всех обязательств без применения процедуры банкротства, если нет — применяется процедура банкротства. — отмечает Игорь Зиневич. — Практика показывает, что в процессе банкротства кредиторы (юридические лица и лица, осуществляющие профессиональную деятельность) получают в среднем по рынку не более 8% от суммы требований в реестре кредиторов».

Первые шаги

Для продолжения деятельности важно как можно скорее открыть расчетный счет в другом банке и сообщить новые реквизиты партнерам и контрагентам. «В случаях, когда услуги по осуществлению расчетов по операциям с использованием банковских карт (эквайринг) оказывает банк с действующей лицензией, а в договоре эквайринга есть условие о перечислении полученных предпринимателем денежных средств на банковский счет в банке с отозванной лицензией, необходимо незамедлительно также уведомить банк-эквайер о смене банковских реквизитов», — отмечает Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса ПАО «Промсвязьбанк».

Позаботьтесь и о персонале. Татьяна Сапрыкина, независимый финансовый директор, соучредитель бизнес-клуба Top Electi, рекомендует:«Сотрудникам необходимо подготовить требования о возмещении от имени физических лиц. Возмещение они смогут получить в полном объеме в сумме до 1,4 млн. рублей».

«Клиентам банков, у которых отозвана лицензия, я бы порекомендовал обратиться за рефинансированием задолженности в один из стабильных банков, специализирующихся на заемном финансировании клиентов малого и среднего бизнеса, — добавляет Кирилл Тихонов. — Крупнейшие игроки рынка кредитования запускают специальные предложения для юридических лиц».

«Один из добрых советов, — отмечает Алексей Фомин, — это продажа права требования по счёту третьему лицу. Заключая договор уступки прав требований, юридическое лицо получает если не полную сумму остатка денежных средств на счёте, то хотя бы её часть. При таком развитии событий юридическое лицо утрачивает права требования к банку, а третье лицо, наоборот, заявляет о своих требованиях и ищет удачу в арбитражном суде».

Что НЕ делать

Предположим, вы узнали о скором отзыве лицензии у вашего банка. В этом случае юристы рекомендуют: не пытайтесь вывести сбережения на расчетный счет другой кредитной организации до наступления рокового дня. «Конкурсный управляющий в обязательном порядке будет оспаривать в рамках дела о банкротстве банка сделки по признакам их подозрительности, — предупреждает Алексей Фомин. — В преддверии отзыва лицензии такие действия могут быть квалифицированы судом как получение предпочтения отдельному кредитору перед иными кредиторами. В конечном итоге, сиюминутная выгода, весьма вероятно, превратится в расходы на представителя, а то и в судебный акт о возврате денежных средств в конкурсную массу и уплату судебных расходов представителей конкурсного управляющего».

Игорь Зиневич, старший партнер Московской коллегии адвокатов «Арбат», также не рекомендует соглашаться на схемы по возврату за вознаграждение денежных средств, находящихся на расчетном (депозитном или ином) счете в банке, у которого отозвали лицензию. «В процедуре банкротства банка данные сделки будут признаны недействительными, и владельцу счета придется возвращать в конкурсную массу всю списанную сумму со счета, в том числе и вознаграждение, переданное третьим лицам, за свой счет».

«Нам не дано предугадать…»

Можно ли узнать заранее, лишится ли именно ваш банк лицензии? Если он входит в список надежных финансово-кредитных организаций, озвученный ЦБ РФ, вам не о чем беспокоиться. Однако если вас привлекают более выгодные условия, более высокий уровень обслуживания в других кредитных организациях, доверяйте только фактам. Проводите на ежедневной основе мониторинг финансовой устойчивости банка. Читайте отраслевые СМИ, посещайте сайт Банка России — он публично размещает финансовые и бухгалтерские показатели деятельности кредитных организаций. Отслеживайте информацию о банке в интернете. На сайте банка необходимо ознакомиться с финансовой отчетностью, информацией об акционерах банка, их репутацией.

ССледует узнать, нет ли пристального внимания ЦБ РФ к данному банку, — комментирует Анна Нестерова, — нет ли внеплановых проверок. Эта информация также может появиться в СМИ. Кроме этого я бы проанализировала ежеквартальную отчетность банка за несколько месяцев. Существует специальная форма „Сведения об обязательных нормативах“, которая есть на сайте кредитной организации. Чтобы ее прочесть, необязательно быть финансовым аналитиком: посмотрите, насколько показатели кредитной организации соответствуют нормативам. Также можно обратить внимание на динамику показателей. Основной из них — это норматив достаточности собственных средств (капитала) банка Н1.0: он должен быть более 10».

«Если какие-то показатели, как, например, рост просрочки по кредитам, растут, стоит задуматься и более внимательно присмотреться к банку, — рекомендует Татьяна Сапрыкина. — Разумно иметь несколько счетов в разных банках для минимизации рисков».

«Если вы заметили, что ваш банк приостановил какие-либо операции или ввел ограничения на переводы или снятие средств, можно бить тревогу, — предупреждает Анна Нестерова. — В этом случае можно прибегнуть к одной хитрости. Чаще всего операции по зачислению бюджетных средств проводятся в первую очередь. Поэтому, если вы не успели снять деньги или перевести их на другой счет, вы можете попробовать сделать отчисления в бюджет и внебюджетные фонды, например, как будущие платежи. По закону, налог считается уплаченным, если вы предоставили в банк платежку, а на вашем счете достаточно денег для ее исполнения. Однако если финансовые средства зависнут и не дойдут до бюджета, вам придется доказывать, что поручение банку было дано. Поэтому необходимо написать в ИФНС заявление и предоставить всю информацию о проделанной процедуре оплаты по обязательствам. При возникновении дальнейших споров налоговая будет обращать внимание на осведомленность компании об отзыве у банка лицензии, о наличии других расчетных счетов и наличии на них денежных средств».

«Следует обратить внимание на официальный перечень ЦБ системно значимых банков, — рекомендует Кирилл Тихонов. — О надежности кредитной организации говорит отсутствие предписаний со стороны регулятора на протяжении последних нескольких лет. К тому же, банк должен последовательно в течение 3 и более лет развивать бизнес-направление, интересующее предпринимателя. Проанализировав эти параметры, представителям малого и среднего бизнеса будет легче сделать правильный выбор в пользу обслуживающего банка».