Материнский капитал: брать или не брать

С целью повышения рождаемости с 1 января 2007 года в России введена программа материнского капитала, предполагающая выплату государственной поддержки при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка, имеющего российское гражданство. Чиновники регулярно отчитываются о том, что программа работает эффективно, однако пользователи не уверены в том, что выделяемой суммы достаточно для решения поставленных задач.

Дом, учеба, пенсия

С 250 тыс. рублей, которые выплачивались в 2007 году, материнский капитал вырос до 453 тыс. в 2014 году. Получаемые от государства средства можно использовать на улучшение жилищных условий, обучение ребенка, пенсионное обеспечение матери. Можно выбрать одно направление для того, чтобы потратить субсидию, или распределить между несколькими по своему усмотрению.

Постепенно государство расширяет возможности использования маткапитала. С июня 2015 года 20 тыс. руб. из материнского капитала выплачивают наличными. «Живые деньги» можно получить, подав заявку в ПФР (Пенсионный фонд РФ), который перечислит их на банковский счет матери. По словам министра труда и социального развития Максима Топилина, прогнозируется выдать более 2,5 млн руб. Получить их можно и в следующем году, главное — подать заявление до 31 марта 2016 года. В мае 2015 материнский капитал разрешили использовать для выплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, при том не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года, как было ранее.

Среди обсуждаемых инициатив также возможность использовать маткапитал на нужды семей, воспитывающих детей с ограниченными возможностями, и оплачивать за счет маткапитала услуги частных детских садов и нянь.

Тем не менее основная часть средств (порядка 90%) направляется гражданами, получившими сертификат, на улучшение жилищных условий: покупку квартиры или выплату ипотечного кредита. По данным Пенсионного фонда России, свыше 5,6 млн. семей в России получили в ПФР сертификат на материнский капитал, причем более половины из них (почти 2,9 млн семей) уже направили средства материнского капитала на решение жилищных вопросов.

На десятую часть

По оценкам экспертов, материнского капитала в среднем хватает на приобретение от 7% до 14% квартиры. Столь невысокий процент обусловлен стоимостью квартир в крупных городах, для которых выплачиваемая государством сумма, является небольшой в соотношении с общей стоимостью жилья.

Анна Иванова-Галицина, консультант по пиар и стратегии компаний, мама двоих детей 7 и 10 лет делится: «Я получила сертификат на материнский капитал 4 года назад и не вижу никакой возможности его использовать. Сумма материнского капитала по сравнению со стоимостью жилья в Москве — это погрешность. Многие друзья покупали квартиры на нулевом цикле, во время закладки фундамента. Так вот после постройки дома, квартиры вновь обмеряли, и заставляли доплачивать около 500 000 руб. за дополнительно появившиеся метры».

С этим мнением согласна и Екатерина Баева, финансовый советник компании «Кейл». «Для Москвы данная сумма с учетом цен на недвижимость и прочих расходов на детей не является значительной. Самые дешевые предложения по квартирам в Москве начинаются от 5 млн руб. за однокомнатную квартиру, для ближайшего Подмосковья от 3–3,5 млн. Т. о., материнский капитал составит в среднем не более 10% стоимости квартиры. А остальные 90% придется выплачивать самостоятельно.

Если же у московской семьи имеется какая-то квартира, и есть желание улучшить жилищные условия за счет средств материнского капитала, то с большой вероятностью это будет сделка, требующая участия риелтора. Его гонорар при этом составит не менее 200 тыс. руб., т. е. половину размера капитала. Прибавим к этому расходы на переезд, ремонт и обстановку, и получим, что никакого существенно подспорья московским семьям материнский капитал не даст. Однако, если у семьи уже имеется кредит, выплата по которому, к примеру, 40–50 тыс. руб., то материнский капитал позволит выплачивать кредит в течение года средствами материнского капитала, а это уже немало».

Гораздо больший интерес сумма материнского капитала представляет для регионов. «Если посмотреть на регионы, там стоимость квартиры начинается от 700 тыс. — 1 млн руб. 400 тысяч в этом случае — это уже половина или треть стоимости однокомнатной квартиры, а гонорары риелторов гораздо скромнее. В таком случае выделяемая сумма реально позволяет решить жилищную проблему», — отмечает Баева.

Всем сестрам по серьгам

Учитывая дополнительные обременения, не все готовы пользоваться предлагаемой государством субсидией.

Основная сложность, с которой приходится сталкиваться, получателям материнского капитала, улучшающим жилищные условия, — необходимость наделения всех членов семьи (родителей и детей) долями в этой квартире или доме. А это усложняет последующий процесс продажи жилья, а также дает возможность для различных махинаций.

Екатерина Баева отмечает, что общедолевая собственность — это разумно, ведь на самом деле капитал называется семейным. «Если он выдается в связи с рождением ребенка, логично, что для защиты прав детей, они наделяются долями в этой квартире или доме. Но для больших городов, в первую очередь для Москвы, уже существует проблема „долей“. Некоторые граждане полузаконными методами получают доли в квартире, а далее вынуждают собственников либо продавать квартиру, либо выкупать долю по завышенной цене. По закону, если кто-то владеет долей в квартире, то он может проживать в квартире, прописаться в квартире, а также прописать своих несовершеннолетних детей. И дети, наделенные долями в квартире, легко могут сдать жертвами квартирных аферистов. По закону долю продать они могут, только если получили отказ от владельцев других долей. Но подарить долю они могут любому гражданину без уведомления владельцев других долей квартиры. Известны случаи, когда 16-летние дети дарили мошенникам доли в квартирах стоимостью 14 млн руб., создавая огромные проблемы родителям. И это были вполне благополучные семьи, просто дети не осознавали последствия своих действий и находились под влиянием аферистов. При средней стоимости двухкомнатной квартиры в Москве 7 — 9 млн руб., ради 400 тыс. подвергать себя подобному риску в течение долгих лет готовы далеко не все родители. В регионах ситуация немного другая: размер материнского капитала составляет значительную часть стоимости квартиры, плюс мошеннические схемы с долями не так распространены», — комментирует эксперт.

Дополнительные сложности возникнут и с продажей квартиры, обремененной маткапиталом. По закону, до достижения детьми 18 лет для осуществления такой сделки необходимо получить разрешение органов опеки и попечительства. А для того — предоставить ребенку жилищные условия, как минимум, не хуже, чем имеются в существующей квартире. Безусловно, все это проблемы решаемые, однако сроки покупки/продажи в таком случае будут значительно увеличены. Определенные риски понесет и покупатель квартиры, в случае если все документы с органами опеки и попечительства не будут оформлены верно.

На далекую перспективу

Кроме покупки квартиры полученный маткапитал можно использовать для пенсионных накоплений матери или вложить в обучение детей. Однако большинство пользователей не верят, что деньгами можно будет воспользоваться в столь отдаленной перспективе, предпочитая по возможности тратить здесь и сейчас.

Екатерина Баева отмечает, что пенсия для наших граждан (особенно молодых, которые обычно и получают материнский капитал) является чем-то далеким, абстрактным и эфемерным. «Плюс общее недоверие к современной пенсионной системе, не делает данное направление популярным для использования материнского капитала.

Что касается образования, то в Москве, средний частный садик стоит от 20–30 тыс. руб. в месяц, на двоих детей это 360 — 720 тыс. рублей в год, таким образом, материнского капитала хватит лишь на год оплаты услуг частного садика для двоих детей. Обучение в ВУЗе средней руки обойдется в 150 тыс. руб. за год или 600 тыс. руб. за 4 года (программа бакалавриата). Таким образом, материнского капитала почти хватит на обучение одного ребенка в ВУЗе», — сообщает Баева.

Анна Иванова-Галицина не вполне с этим согласна. «Верю ли я, что когда дети подрастут, можно будет использовать материнский капитал на высшее образование? Во-первых, как многие российские граждане я верю в то, что за 10 лет так или иначе государство материнский капитал отменит (девальвирует, отменит полностью, ограничит). Во-вторых, сумма пока достаточна на семестр или год обучения в московском ВУЗе. А их там будет 5 или 10, если детей двое. Кстати, если родить еще одного ребенка, то денег не прибавится. Резюмирую: сумма материнского капитала и технология его использования не релевантна для Москвы», — комментирует Анна.

Если дать больше

Вопрос еще и в том — действительно ли выделяемый маткапитал выполняет свою функцию, способствуя росту рождаемости. Власти отчитываются, что да. По официальным данным, с начала действия программы число семей, где родился второй ребенок, увеличилось с 33 до 50%. Однако эксперты вовсе не уверены в том, что влияние программы можно рассчитать корректно, поскольку, вероятнее всего, маткапитал сдвигает по срокам рождение второго ребенка в тех семьях, где он изначально планировался.

Есть ли шанс сделать программу более эффективной? Будущие родители, как правило, видят решение в повышении суммы выплаты. Но любой рост социальных выплат в текущей экономической ситуации приведет к сокращению иных расходов бюджета. Добавив одним, урезать придется другим, и в зоне риска оказываются пенсионеры, бюджетники и малоимущие. Именно поэтому последние месяцы активно обсуждается вопрос о том, чтобы перестать ежегодно индексировать размер маткапитала. При этом вероятным представляется вариант, что программу продлят и после 2017 года, чтобы не нагнетать социальную напряженность, но, по всей видимости, наделят некоторыми ограничениями. Как вариант, считает Екатерина Баева, субсидию могут начать выдавать семьям с доходом ниже среднего.