ИИС: в два раза выгоднее банковского вклада

Индивидуальный инвестиционный счет можно выгодно использовать консервативному инвестору для инвестиций в ценные бумаги, и при этом достигнуть доходности в +15% годовых, что примерно в два раза выше ставок по банковским вкладам в крупных банках. О стратегии работы с ИИС рассказал Александр Иванов, автор проекта Finsovetnik.

Что такое ИИС?

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) был запущен с 1 января 2015 года.

Смысл ИИС заключается в поощрении граждан вкладываться в ценные бумаги. Само поощрение заключается в предоставлении налогового вычета. Вычет может быть двух типов: на вносимую сумму (налоговая вернет вам 13% от внесенной суммы) или освобождение от налога на доход от ценных бумаг (с ваших инвестиций не будет удерживаться 13%-ый налог с дохода).

ИИС набирает популярность: спустя год после запуска им пользовались 90 тысяч человек, спустя два года — более 200 тысяч.

Почему ИИС становятся популярны?

Ставки по банковским вкладам неумолимо уменьшаются. 24 марта ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 9,75%, недвусмысленно намекая на продолжение смягчающей кредитно-денежной политики. Это означает, что ставки по вкладам будут снижаться и дальше. Мизерный доход по вкладам вполне закономерно подталкивает население к инвестированию в более доходные ценные бумаги.

Какие есть ограничения у ИИС?

На ИИС в течение года можно завести не более 400 тыс. руб. Таким образом, при первом типе налогового вычета (13% от вносимой суммы) вы можете получить от государства до 52 тыс. руб. за год.

Кроме того, средства с ИИС нельзя снимать в течение трех лет с момента открытия счета, в противном случае право на налоговый вычет будет потеряно.

Как консервативному инвестору подстраховаться при использовании ИИС?

Для начала инвестору нужно открыть счет у крупного брокера, например, у того, который аффилирован с крупным банком. Пример: Сбербанк, ВТБ, Открытие.

Одолжить Минфину: как купить гособлигации

Консервативному инвестору не обязательно вкладываться именно в акции. Есть государственные облигации и облигации крупных компаний, которые дают предсказуемую доходность и имеют высочайшую надежность. Иначе говоря, инвестирование в облигации Сбербанка сопоставимо по надежности со вкладом в Сбербанке. Вы верите, что Сбербанк может разориться?

Как консервативному инвестору получить пользу от ИИС?

Давайте сравним доходность банковского вклада в Сбербанке (один из самых консервативных инструментов) и сочетание ИИС + покупка облигаций Сбербанка.

Доходность стандартных вкладов в Сбербанке — около 6%. Доходность облигаций Сбербанка округлим до 9%.

Суть стратегии в следующем. Открываете ИИС сейчас. Не кладите на него деньги, держите нулевой остаток (у некоторых брокеров это бесплатно). Незадолго до Нового года можно пополнить счет, чтобы уже через несколько недель получить налоговый вычет.

Пример

Открываем ИИС сейчас. В декабре 2017 года пополняем счет на 100 тыс. руб. Покупаем облигации (например, Сбербанка).

В январе—феврале 2018 года идем в налоговую и получаем налоговый вычет 13 тыс. руб. Добавляем эти деньги к счету, тоже покупаем облигации. К марту 2020 года срок, пока мы не можем закрывать ИИС, истекает. Закрываем счет, продаем облигации, выводим деньги.

Что мы получим в итоге?

Деньги были вложены на 2 года и 3 месяца (вот он тот самый лайфхак — открытие «нулевого» счета заранее снижает срок заморозки наших денег).

Мы получаем порядка 20% дохода на облигациях за это время + 13% налогового вычета. Это 33% за 2 года и 3 месяца, округленно 15% годовых. Сравните теперь эти 15% годовых с банковским вкладом под 6% годовых. Двукратная разница.

Обратите внимание, что для такой доходности мы вкладываемся не в непредсказуемые акции, а в надежные облигации. И по сути выбираем между вкладом в Сбербанке и облигациями Сбербанка. Конечно, теоретически и Сбербанк может разориться, но я думаю, вы сами понимаете, насколько мала вероятность такого сценария.

Что важно учесть инвестору?

Лайфхак заключается в том, чтобы открыть «нулевой» ИИС сейчас, а «завести» деньги позднее. Это позволяет увеличить доходность.

Вычет по первому типу (13% на внесенную сумму) можно получить, если вы получаете официальную заработную плату (ИП не в счет). Вы можете получить вычет на максимум из двух чисел: ваша зарплата за год и 400 тыс. руб.

[simlink]5 рисков ИИСИнвестиции по-новому: как зарабатывать на вложениях и вычетах[/simlink]