Семейный бюджет: все в дом, все в семью

Согласно опросам Фонда общественного мнения, только 10% россиян никак не ведут учет семейного бюджета, не фиксируя доходы и расходы. Остальные граждане в той или иной форме пытаются контролировать, а иногда даже и планировать свои финансовые возможности. О способах ведения семейного бюджета рассказала наш эксперт Екатерина Баева, финансовый советник компании «Кейл».

Вместе или врозь

Если обратиться к Википедии: «бюджет (от старонормандского bougette — кошелёк, сумка, кожаный мешок, мешок с деньгами) — схема доходов и расходов определённого объекта (семьи, бизнеса, организации, государства и т. д.), устанавливаемая на определённый период времени, обычно на один год.

Семейный бюджет бывает трех типов: общий, раздельный и смешанный.

Общий — это когда все доходы и расходы общие, ведется единое планирование и учет.

Грубо говоря, супруги приносят все полученные деньги домой (или оставляют на карточках, но к карточкам имеют доступ оба) и тратят из общего «котла», не имея «заначек». Такой бюджет легко планировать, им легко управлять и контролировать. Но есть и сложности. Необходимо назначить ответственного за планирование и учет расходов. Второй супруг должен своевременно информировать ответственного за бюджет обо всех своих доходах и тратах.

В данном варианте нет места сюрпризам, поскольку супруги, не имея заначек, отчитываются друг перед другом обо всем, например, о стоимости подарков. Могут возникать разногласия по поводу целесообразности тех или иных трат, включая милые сердцу мелочи. Если доходы супругов различаются в разы, а расходы на каждого супруга сопоставимы, то могут возникнуть взаимные претензии.

Со сложной ситуацией могут столкнуться и люди, находящиеся, например, в повторном браке. Из общего бюджета мужчина тратит деньги на детей от первого брака. Вроде бы для второй жены информация о ребенке от предыдущего брака известна, но постоянное напоминание об этих расходах может травмировать психологически. Общий бюджет рекомендуется при хорошем взаимопонимании, примерно равных доходах, либо в кризисной ситуации, например, при больших долгах, либо когда семья копит на какую-то дорогую покупку.

Другим крайним вариантом является полностью раздельный бюджет, когда каждый супруг имеет свои доходы и расходы, при этом супруги складываются в какой-то пропорции на общие расходы, например, коммунальные платежи или аренду квартиры, компенсируют друг другу затраты на второго супруга. Такой вариант больше применим в Европе и США, а в России не очень распространен.

Промежуточный вариант — это бюджет смешанный, когда каждому супругу выделяется некоторая сумма на «карманные расходы», а остальные траты идут из «общего котла». Управлять таким бюджетом сложнее, потому что фактически необходимо планировать и учитывать три разных бюджета. Но такой вариант психологически более комфортен, оставляя каждому из супругов свободное пространство для личных трат без уведомления или согласования с другим супругом.

С чего начать

Семейный бюджет необходимо контролировать и им управлять. Для грамотного планирования нужно минимум месяца два-три вести учет расходов и доходов. Если доходы нерегулярны или очень разительно отличаются расходы, то учет стоит вести минимум полгода. Собранная личная статистика по расходам и доходам поможет адекватному планированию. Ведь управлять можно только тем, что хорошо знаешь. Если план семейного бюджета не соответствует реальности, то ставить какие-то цели по экономии или оптимизации не имеет смысла.

В табличке и в программе

Главные принципы учета: простота и регулярность. Рекомендуется записывать расходы и доходы ежедневно, иначе не получится достоверной статистики. При хорошем владении Miscorsoft Office отлично подойдет Excel. Данное приложение покрывает все базовые нужды для учета расходов и доходов и последующего анализа.

Если с компьютером супруги «на Вы», могут помочь специальные приложения, которых на рынке великое множество, платных и бесплатных. Одним из преимуществ приложений является автоматическая синхронизация с некоторыми банками, когда расходы, оплаченные карточкой, будут учтены автоматически. Плюс в каждом приложение встроена определенная логика: например, программа проконтролирует полноту учета, остаток по карточкам и наличных сойдется с разницей доходов минус расходы. Программа также предложит стандартные категории расходов, посоветует оптимальный размер резервного фонда и так далее.

К недостаткам стоит отнести то, что если семейный бюджет не укладывается в стандартные параметры, приложение не сможет гибко измениться под нужды конкретной семьи. Например, если у семьи расходы на коммунальные платежи составляют меньше 1%, то нет смысла учитывать их отдельно, а можно заносить данные расходы в прочие, но в программе уже заложена данная категория расходов, и они будут учитываться отдельно. И, наоборот, у семьи могут быть какие-то специфичные категории, нуждающиеся в контроле, которые попадут в прочие расходы.

Типичной ошибкой учета расходов является неправильное определений категорий расходов (слишком мелкие категории, слишком крупные, смешивание расходов, происходящих с разной периодичностью). Не стоит слишком концентрировать только на учете расходов и доходов, конечная цель все-таки не учет, а контроль и управление доходами и расходами.

В завершении скажу, что планирование и контроль семейного бюджета — это краеугольный камень для достижения финансовых целей.