Серийные вкладчики: высокие проценты, большие риски

Массовый отзыв лицензий у банков вызывает панику, но отнюдь не у всех жителей нашей страны. Некоторые из пострадавших с завидной настойчивостью продолжают открывать депозиты в ненадежных банках, рассчитывая на относительно легкий способ получения дохода. Несут ли такие вкладчики дополнительные риски для банковской системы страны, и стоит ли нести свои деньги под большой процент в заведомо опасный банк, рассказали эксперты.

От банка к банку

В мае этого года председатель правления Сбербанка Герман Греф ввел в обиход новый банковский термин — «серийные вкладчики». Под этим термином подразумеваются люди, которые размещают сбережения в финансово неустойчивые кредитные организации под высокую процентную ставку. Сумма каждого депозита, разумеется, не превышает максимальный размер страховой выплаты — 1,4 млн руб. Таким образом, «серийные вкладчики» увеличивают накопления перед тем, как у банка будет отозвана лицензия. Возможный крах финансово-кредитной организации их не смущает: вклады защищены государством. После отзыва лицензии они получают средства обратно с процентами.

Для банковской системы, по мнению экспертов, подобный прецедент сказывается не лучшим образом. Так, за минувший год размер фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ) уменьшился на 70%.

«По последним данным, — рассказывает Юлия Ржевская, независимый финансовый советник Fortune-Capital Ltd., — примерно 10% из всех вкладчиков банков-банкротов составляли именно серийные вкладчики. 25% выплат АСВ пришлось на компенсацию вкладов подобных клиентов. Общее число „серийных вкладчиков“ не превышает 0,5% всех банковских вкладчиков в стране».

Фактор надежности

Однако банкиры не считают подобный прецедент чем-то новым и к такому типу клиентов относятся спокойно, утверждая, что отнюдь не стремление к легким деньгам приводит большинство людей в банки.

Александр Ефремов, вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов «ХМБ Открытие» комментирует: «Действительно, есть определенная часть клиентов, которая при выборе кредитной организации руководствуется исключительно уровнем процентной ставки. Однако фактор надежности банка был и остается для многих из вкладчиков определяющим».

И здесь речь идет не только о тех клиентах, чьи вклады превышают гарантированный системой страхования уровень. Далеко не последнюю роль также играют качество обслуживания, уровень банковского сервиса, наличие полного спектра услуг, месторасположение офисов.

Другие эксперты также подтверждают, что подобный способ приумножения средств, возможно, оправдан, но, мягко говоря, неразумен.

«Получение дополнительного заработка на более высоких процентах по вкладу и отзыв лицензии у банка — несвязанные между собой вещи, — комментирует Татьяна Сапрыкина, независимый финансовый директор. — Если человек обладает существенной суммой, хотя бы в рамках страховой, и у какого-то банка появляется специальное предложение по процентным ставкам на вклады, более привлекательное, чем то, что предлагает действующий банк, в этом случае необходимо все тщательно взвесить и просчитать».

Верный расчет

«К примеру, — продолжает Татьяна, — у вас уже открыт вклад в банке под 9% годовых. Вдруг вы узнаете, что другой банк предлагает в данный момент разместить депозиты под 12% годовых. Заманчиво? Возможно. Что в этом случае необходимо проанализировать? Во-первых, рассчитать прибыль. Если прибыль по вкладу с повышенным процентом составит несколько десятков тысяч рублей или сотни в валюте, тогда имеет смысл проанализировать вариант смены банка, учитывая следующие два нижеперечисленных пункта. Если прибыль меньше, стоит ли овчинка выделки? Во-вторых, следует обратить внимание, как долго открыт текущий вклад? К примеру, ваш депозит открыт уже 5 месяцев из 6, и если вы закроете его сейчас, то потеряете проценты за 5 прошедших месяцев. Покроет ли прибыль по новому вкладу потери? И, в-третьих, учитывайте, на какой срок предлагается открыть вклад под высокие проценты? Допустим, только на 3 месяца. Есть ли у вас уверенность, что через 3 месяца проценты будут все такие же привлекательные или, к примеру, 12% превратятся в 9%?»

Заработать на «серийных» вкладах легко только с первого взгляда, уверены и представители банковского сектора. Размер заработка на депозите, утверждает Александр Ефремов, определяется целым рядом факторов: объем размещения средств, общая динамика процентных ставок на рынке и срок фактического размещения средств до момента отзыва лицензии у банка, недополученный доход за период между отзывом лицензии и датой получения возмещения.

Риск — благородное дело?

Эксперты считают: если хочешь много заработать, будь готов много потерять.

Как отмечает Юлия Ржевская, по статистике средний уровень страховых компенсаций «серийным вкладчикам» составил не более 96,2%. Ровно 100% от размещенных средств получили лишь 36% вкладчиков. В среднем почти каждый из них терял на этих «сделках» до 4%.

«Причин много, — рассуждает Юлия, — и увеличение сроков выплаты компенсации, и быстрая девальвация отечественной валюты. Ведь ставка по страховой выплате считается в рублях. Пока получил компенсацию, в долларах уже потерял».

Инвесторы считают, что бесконечные поиски повышенной процентной ставки по депозитам в ненадежных банках — отнюдь не благородное дело. Прибыльным инструментом стоит считать тот, доход которого хотя бы равен уровню инфляции. Ставка по вкладам во всем мире и в России, в частности, никогда не превышала и не будет превышать уровень реальной инфляции. «Реальные деньги в этой игре не заработать, — комментирует Юлия, — только лишь вводить смуту в, итак, с трудом дышащую банковскую систему».