Отзыв лицензии: жесткие реалии или необходимость

Отзывы лицензий у банков стали рядовым новостным поводом последнего года. В течение мая Банк России оставил без лицензий еще шесть кредитных организаций. Почему отзывают лицензии, кто из банков находится под ударом, и к чему идет банковская отрасль в России?

Почему отзывают лицензии

За 2014 год лицензии были отозваны у 87 банков и кредитных финансовых организаций, за первый квартал 2015 года – еще 14. Оценить масштаб можно в сравнении со статистикой предыдущих лет: всего 47 банков остались без лицензий в 2013 и 28 — в 2012 гг.

Темпы отзыва лицензий явно набирают обороты. Основных причин отзыва лицензий несколько.

Недостоверная отчетность

Банки иногда могут использовать средства собственных вкладчиков не самым благовидным образом, выдавая кредиты аффилированным компаниям или компаниям без залога и поручительства. После проведения ежегодного аудита и выявления факта таких операций ЦБ имеет право применить даже самые жесткие санкции.

Участие в отмывании доходов

Под отмыванием доходов, как правило, подразумевают перевод нелегально полученных денег в наличную форму. При том, в такие операции банк может быть вовлечен клиентом не по своей воле, однако бывают случаи, когда кредитные учреждения целенаправленно помогают клиентам «очищать» активы.

Прямое нарушение законодательства

Банковская сфера является одной из самой регулируемых в сегменте финансов. Все действия и операции строго регламентированы. Исполнение законодательства серьезно контролируется со стороны ЦБ.

Невыполнение кредитных обязательств

Для различных целей банки могут занимать деньги друг у друга или у ЦБ. Срок для погашения таких обязательств составляет 14 дней.

Снижение уставного капитала

Уставной капитал банка должен составлять 300 млн руб. Снижение его уровня может привести к отзыву лицензии. Однако, в течение первых двух лет существования банка ЦБ может допустить уменьшение капитала.

Повышение доверия к банкам

Очищение банковской отрасли от неблагонадежных заведений должно, по всей вероятности, повысить уровень доверия к банковской системе в целом. Кроме того, по мнению ЦБ, количество банков в России (около 800) превышает реально необходимый уровень (200-300), который легче контролировать.

Потеря ликвидности

Ликвидность для банка — это фактически возможность без потерь исполнять обязательства перед клиентом. Для банков рассчитывается специальный коэффициент ликвидности, снижение которого является симптомом проблем в учреждении.

Мастер-банк и все-все-все

Закономерно встает вопрос: а как защитить себя от неблагонадежного банка? Ведь даже самые крупные кредитные организации не застрахованы от ряда потенциальных проблем, особенно касающихся отмывания доходов: классифицировать операции клиента как подозрительные может быть не так просто.

Размер банка не всегда является гарантом его будущего успеха и невозможности отзыва лицензии. По аналогии с «too big to fail» вспомним ситуацию с Мастер-банком, случай с которым стал одним из самых громких в банковской сфере.

На момент отзыва лицензии Мастер-Банк занимал 70-е место по размеру активов, имел 12 отделений и более 100 офисов в разных городах страны, предоставлял услуги процессинга 260 российским банкам.

20 ноября 2013 года в официальном пресс-релизе ЦБ были перечислены почти все из возможных причин отзыва лицензии. По оценке главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, отрицательный капитал банка составлял не менее 2 млрд рублей. Банк скрывал реальное состояние дел, предоставляя существенно недостоверную отчетность.Также, по ее словам, «банк был вовлечен в обслуживание теневой сети экономики, незаконного оборота, неоднократное нарушение законодательства по борьбе с отмыванием». «Мы были вынуждены применить эту крайнюю меру», — заключила она.

Куда идти вкладчикам

Самым актуальным вопросом в связи с отзывом лицензии является судьба вкладчиков и клиентов банка. Ими занимается Агентство по страхованию вкладов, которое осуществляет выплату возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов.

В случае с Мастер-банком все оказалось непросто: относительно недавно, 23 марта 2015 г., был продлен срок проведения расчетов с кредиторами первой очереди до 25 июня 2015 года.

Напомним, что в первую очередь удовлетворяются требования граждан по договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью. В эту категорию входят вкладчики, размер средств которых в банке превышал 1,4 млн руб.

В случае с Мастер-банком, на 1 февраля 2015 года размер установленной задолженности перед кредиторами составлял около 61 млрд руб., в т.ч. перед кредиторами первой очереди — 46,555 млрд (449,5 млн — за реестром). Размер выплаченной задолженности перед кредиторами первой очереди, чьи требования включены в реестр, на указанную дату равен 13,833 млрд руб. Получается, что долги банка перед кредиторами до сих пор составляют десятки миллиардов рублей! Случай практически беспрецедентный.

Исходя из итогов ситуации с Мастер-банком, выводы напрашиваются сами собой: а может быть зря ЦБ обвиняют в том, что реформирование банковского сектора излишне жесткое? Может быть устойчивость банковской системы справедливо зависит от присутствия в ней действительно благонадежных банков, а со всеми неблагонадежными необходимо бороться в жесткой форме? Так или иначе, в одном ЦБ уверен до сих пор: чем меньше банков, тем проще их регулировать.

Приплыли…

Конечно, Мастер-банк и его «падение» стали ярким примером того, что российский банковский сектор нуждается в оздоровлении, однако, это далеко не единственный пример. Еще одним банком «первой сотни» стал небезызвестный Судостроительный банк (СБ Банк), занимавший 85-е место. Несмотря на высокие позиции в рейтинге, банк длительное время испытывал проблемы с ликвидностью, и ЦБ прекрасно об этом знал. Несмотря на то, что в некоторых случаях ЦБ может принимать решение о санации, т. е., «оздоровлении» банка, в этот раз регулятор был строг и требователен, и лицензия была отозвана 16 февраля текущего года.

На 19 мая ситуация такова: кредиторы могут рассчитывать на выплату порядка 882 млн руб. при обязательствах банка по балансу, превышающих 47 млрд. Уточняется, что основную долю активов банка (44%) составляет ссудная задолженность. «В настоящее время конкурсным управляющим проводится работа по установлению местонахождения должников, их финансового состояния и наличия реального обеспечения по кредитным договорам», — говорится в докладе АСВ.

Обязательства банка по балансу составляют 47,4 млрд руб., в том числе по вкладам физлиц — около 20,9 млрд. По состоянию на 19 мая 2015 года конкурсному управляющему предъявлены требования на сумму 12,6 млрд руб. (в т.ч., требования заявителей первой очереди почти на 4,4 млрд), в настоящее время они находятся на рассмотрении. Реестр требований кредиторов закрывается 6 июля 2015 года.

Кроме Мастербанка и СБ Банка, можно обратиться к примеру Банк24, отзыв лицензии которого был вызван не потерей ликвидности, а неисполнением некоторых не менее важных предписаний ЦБ РФ: банк был вовлечен в «проведение сомнительных операций с наличными и безналичными денежными средствами в крупных объемах». Это тот редкий случай, когда лицензию отозвали у платежеспособного банка. В сообщения АСВ указывается, что кредиторы банка получат свои деньги в полном объеме, что явно не списывается в историю с другими учреждениями.

Согласно последнему отчету агентства, за все время его деятельности кредиторы первой очереди, к которой относятся клиенты, вклады которых больше застрахованной суммы, получили 54,8%, кредиторы второй очереди (сотрудники) — 25,2%, а третьей (юридические лица) — всего 7,7%.

А как правильно?

Всех этих проблем хотелось бы избежать, ведь потенциально размещая деньги в банке, мы рассчитываем на дополнительный доход, а не на финансовые потери.

Способов обезопасить себя в текущей ситуации несколько:

— не превышать в рамках банковского депозита страхуемую сумму. На текущий момент это 1,4 млн руб. Если кроме депозита у клиента в банке есть еще средства, то они суммируются, и в случае отзыва лицензии вероятность получить средства в полном объеме свыше страхуемой суммы сильно снижается.

— распределять средства по разным банкам. Если у вас есть депозиты в нескольких банках, этот факт не учитывается при формировании суммы страховой выплаты.

— внимательно выбирать банк, который вы будете использовать для хранения средств. Несмотря на то, что размер банка не является гарантом безопасности средств, в случае возникновения трудностей с лицензией крупные банки с высокой долей вероятности попадут под санацию/программу «оздоровления». Как правило, регулятор не допускает «закрытия» системообразующих банков из первой десятки.

— не исключать возможности работы с банками с государственным участием. Их условия, как правило, хуже, чем у крупных частных коммерческих банков, однако они будут обеспечиваться ликвидностью при возникновении проблем в первую очередь.

— не исключать возможность использования иных механизмов сохранения и увеличения средств. Например, инвестиции в золото (в т.ч. обезличенные металлические счета) с возможностью его фактической покупки, поскольку оно может приносить не меньшую, а иногда и более высокую доходность.